COS’E’UNA POLIZZA CASO MORTE

In linea generale, con una polizza caso morte si assicura il rischio di decesso dell’assicurato. Nel caso in cui l’evento accada, la compagnia  risarcisce il beneficiario del capitale assicurato.

Sono due le tipologie principali:

• polizza temporanea caso morte ( tcm ): in questo caso, la compagnia si impegna a corrispondere un capitale ai beneficiari del contratto, scelti al momento della sottoscrizione, nel caso in cui l’assicurato muoia entro un periodo di tempo predefinito;
• polizza caso morte a vita intera: il capitale assicurato viene corrisposto  indipendentemente dal momento in cui avviene il decesso dell’assicurato.

COME FUNZIONA

Una volta scelto il massimale da assicurare, ovvero il capitale che dovrà essere erogato ai beneficiari (in media, si parla di 200.000 euro, ma si possono scegliere cifre più basse o più alte), viene calcolato il premio da pagare in base a percentuali di rischio relativi ad una serie di dati: l’età, il sesso, lo stato di salute attuale e pregresso, il tipo di lavoro svolto. Più si è giovani e meno esposti al rischio di morire in breve tempo, più il premio sarà basso. Sull’entità dell’importo incide anche lo stile di vita: se siete dei fumatori, il premio sarà più alto.

Nella polizza temporanea causa morte, l’assicurato paga il premio per un determinato periodo, stabilito nella polizza. Il premio in genere è annuale, ma si può scegliere di rateizzarlo. La polizza temporanea causa morte è definita anche “a puro rischio”, perché sono due le possibili conclusioni:

• l’assicurato muore entro la data di scadenza del contratto: in questo caso, la compagnia liquida al beneficiario il capitale assicurato;
• alla scadenza del contratto, l’assicurato è in vita: in questo caso, al beneficiario non viene liquidato nulla e i premi pagati restano alla compagnia. Si potrà rinnovare il contratto, ma il premio sarà ricalcolato sulla base dei nuovi parametri.

Con la polizza morte vita intera, la compagnia è tenuta a liquidare il capitale stabilito nel contratto, a fronte del regolare versamento di premio, al momento della morte dell’assicurato. In questo caso c’è dunque la certezza che prima o poi i beneficiari otterranno la somma assicurata. Rimane l’incertezza, ovviamente, del momento in cui ciò accadrà. Rispetto alla polizza temporanea caso morte, qui il premio è molto più alto.

POLIZZE CASO MORTE: A CHI CONVENGONO

Le polizze caso morte sono utili a chi ha bisogno di garantire ai familiari la disponibilità immediata di un capitale in caso di morte della persona che costituisce la principale o l’unica fonte di reddito della famiglia. Convengono in particolare a un capofamiglia ancora giovane, che non ha ancora maturato il diritto alla pensione e che, non avendo accantonato molti risparmi, se venisse a mancare lascerebbe i propri cari in una situazione difficile. Dato che il premio cresce in proporzione con l’età, più siete maturi e meno vi conviene: perciò se ha senso stipulare una di queste polizze a 30 anni, ne ha molto meno sottoscriverne una a 50.

L’opportunità di una polizza caso morte è tanto maggiore quanto più si è giovani, mentre è meno utile a chi ha già accumulato dei risparmi, o ha figli ormai adulti che possono provvedere in modo autonomo al proprio sostentamento.

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